Qu’est-ce qu’un prêt et comment trouve-t-on le prêt approprié?

La notion de «prêt» est universellement connue, mais la plupart des gens savent uniquement qu’il s’agit généralement d’un prêt d’argent. Ils ne sont en revanche pas nombreux à savoir ce que couvre précisément cette notion, quels types de prêts existent et si ou comment un prêt se distingue d’un crédit. Il est donc également difficile de trouver le contrat de prêt approprié, si l’argent ne suffit pas pour une acquisition. Pour cette raison, nous avons réuni pour vous les principales informations grâce auxquelles vous pourrez vous faire une idée précise de la thématique du prêt.

Information essentielles sur le prêt – taux d’intérêt, amortissement, garanties

Pour commencer, nous devons définir ce qu’est un prêt. Il s’agit d’un rapport contractuel entre un prêteur et un emprunteur. Le premier confie au second une certaine somme d’argent ou plus rarement un objet aux conditions convenues par contrat et pour une période limitée dans le temps. Dans le langage courant, le terme «crédit» est également utilisé comme synonyme pour prêt. Dans la plupart des cas, c’est d’ailleurs pertinent, mais le «crédit» inclut également certaines formes de contrats qui diffèrent légèrement d’un prêt. Le crédit privé offre par exemple une plus grande souplesse contractuelle que le prêt. En règle générale, il n’y a cependant pas de problème pour utiliser les termes de prêt et de crédit comme synonymes.

Outre le montant du prêt, le type d’amortissement, le taux d’intérêt et les garanties nécessaires représentent les principaux éléments d’un contrat de prêt. C’est également là que les différences sont les plus importantes pour les différentes variantes de prêts.

L’amortissement détermine à quelles dates et à quel hauteur le montant du prêt doit être remboursé. L’amortissement de la plupart des prêts est mensuel et s’accompagne souvent du paiement d’intérêts. Les intérêts représentent l’indemnisation du prêteur pour avoir mis à disposition le montant du prêt. Dans la plupart des cas, il s’agit d’un certain pourcentage du montant du prêt qui est calculé chaque année et payé au prêteur conjointement avec l’amortissement. Il existe cependant encore quelques autres variantes concernant l’amortissement, mais aussi les taux d’intérêt.

Comme son nom l’indique, une garantie vise à couvrir le montant du prêt. Au cas où l’emprunteur ne serait plus en mesure d’effectuer les remboursements dus, une garantie assure au prêteur qu’il récupérera malgré tout son argent. La variante la plus fréquente est l’hypothèque où un immeuble sert de garantie. Les cessions de salaire ou les cautionnements de tiers ne sont pas non plus inhabituels, notamment pour les prêts d’un montant modeste, tout comme la renonciation complète à des garanties.

Les différents types de prêts

La notion de «prêt» étant assez large, les deux cocontractants ont une grande latitude pour définir le prêt. Différentes variantes qui servent de «modèles» aux contrats de prêt ont cependant vu le jour afin de faciliter l’exécution. Voici certains des types de prêts les plus courants:

  • Prêt hypothécaire
  • Prêt avec forward
  • Prêt-cadre

Le prêt hypothécaire

Le nom du prêt hypothécaire découle du type de garantie pour ce prêt. Un droit de gage immobilier est convenu pour un immeuble de l’emprunteur, que le prêteur peut exercer en cas de non-remboursement. Les prêts hypothécaires sont habituels dans le financement de construction et le financement immobilier, car les sommes empruntées sont élevées et doivent être couvertes en conséquence. Mais les prêts hypothécaires sont également habituels dans d’autres domaines, car la sécurité élevée dont bénéficie le prêteur permet souvent de proposer des conditions particulièrement avantageuses à l’emprunteur.

Trois variantes de prêts hypothécaires qui se différencient nettement par le mode de calcul des intérêts sont en outre disponibles: l’hypothèque à taux variable, l’hypothèque roll-over et l’hypothèque à taux fixe. Selon votre besoin de sécurité personnel, vous trouverez ainsi le produit hypothécaire adapté, par exemple avec le calculateur d’offre d’e-hypo. Sur demande, vous pouvez également combiner les différents types d’hypothèques, afin de trouver la combinaison idéale de sécurité et de flexibilité.

Le prêt avec forward

Les prêts à terme relèvent également du financement immobilier. Le versement et le remboursement y sont convenus plusieurs mois ou années à l’avance. Le taux d’intérêt du financement immobilier n’étant généralement fixé que pour 2 à 10 ans, un refinancement est nécessaire pour la dette résiduelle restante à l’issue de cette période de taux fixe. Si l’emprunteur prévoit que le niveau des taux va augmenter d’ici la fin de la période de taux fixe de son contrat, il peut, grâce au prêt avec forward, s’assurer les taux bas effectifs à la date de conclusion du contrat pour son refinancement.

Si les délais du prêt à terme n’excèdent pas quelque mois, il se peut même qu’il ne génère aucun frais.

Le prêt-cadre

Le prêt-cadre est une variante plutôt rare qui ressemble au crédit en compte courant. Le prêteur met une certaine somme à la disposition de l’emprunteur, que ce dernier peut appeler au besoin. Contrairement au crédit en compte courant, l’amortissement de la somme empruntée s’effectue toutefois au moyen d’un paiement régulier et constant.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les différentes formes de prêts ou si vous voulez des conseils sur vos possibilités de financement, veuillez vous adresser aux spécialistes de la Banque cantonale de Valais.

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