Vue d’ensemble des produits bancaires

Les produits bancaires et financiers sont extrêmement nombreux et la plupart des gens ont donc du mal à avoir une vue d’ensemble précise de ce domaine. Qu’est-ce qui différencie par exemple le financement du logement d’un financement immobilier? Quels produits de prévoyance y a-t-il? Et quelle est l’importance du compte d’épargne classique face à tous ces produits? Si vous vous êtes déjà posé ce genre de question, poursuivez votre lecture! Les spécialistes d’e-hypo et de la Banque cantonale du Valais ont compilé pour vous les principales informations dans le domaine des produits bancaires pour que vous puissiez vous faire une idée de cette thématique.

Accéder à la propriété – avec le financement immobilier

Le financement immobilier est certainement l’un des produits bancaires les plus importants, sachant qu’il ne s’agit pas en fait d’un seul produit, mais d’une multitude de variantes regroupées sous le terme générique de financement immobilier. Outre le financement immobilier à proprement parler, à savoir le financement en vue de l’acquisition d’un bien immobilier, le financement de construction relève également de cette thématique. Il existe par ailleurs aussi le financement du logement, qui peut correspondre soit à un financement de construction, soit à un financement immobilier. Le taux de nantissement, autrement dit la part des capitaux étrangers dans le financement, ainsi que la capacité financière y jouent un rôle particulier. Cette dernière correspond au rapport entre les frais courants pour l’immeuble et les revenus de l’emprunteur.

Les produits bancaires dans le domaine du financement immobilier ont en commun qu’il s’agit généralement de produits hypothécaires. En d’autres termes, en tant que client de la banque vous obtenez un prêt que vous garantissez au moyen d’une hypothèque. La banque reçoit donc un droit de gage immobilier pour votre bien immobilier qu’elle peut exercer en cas de défaut de paiement afin de ne pas subir de préjudice financier. Pour le reste, les produits de financement immobilier présentent parfois de très fortes différences. Ainsi, il existe par exemple des hypothèques à taux fixe et des hypothèques dites roll-over dont le taux d’intérêt est adapté à intervalles réguliers, sur la base du taux Libor. Vous recevrez des offres relatives aux produits hypothécaires directement sur e-hypo. Vous pouvez également demander conseil à la Banque cantonale du Valais à propos de votre projet de financement individuel.

Crédit privé: une liberté pour vos projets de financement

En plus des produits hypothécaire, il existe évidemment encore différents possibilités de financement qui ne sont pas garanties au moyen d’un droit de gage immobilier. Elles sont souvent regroupées sous l’appellation de «crédit privé», bien que ces crédits présentent parfois des différences significatives. En règle générale, les conditions d’un crédit privé sont toutefois très flexibles, permettant ainsi la mise en œuvre d’une grande variété de projets. Des durées de plusieurs années sont par exemples habituelles pour un financement immobilier, alors qu’un crédit privé peut souvent être accordé pour une durée dès six mois. Il n’y a généralement pas de couverture séparée, si la solvabilité du client est suffisante.

Un crédit privé constitue donc toujours la variante appropriée lorsque vous souhaitez concrétiser un projet de financement rapidement et sans formalités, car un examen de solvabilité ne prend que quelques jours, ce qui signifie que la banque vous donne généralement une réponse très rapide.

La prévoyance dans le système des trois piliers

Les financements ne représentent qu’une partie des produits bancaires et les produits de prévoyance pour le troisième pilier du système sont au moins aussi importants. La prévoyance liée qui vise à compléter les prestations des deux premiers piliers est notamment intéressante pour beaucoup de personnes en raison du privilège fiscal.

Outre le compte de prévoyance très populaire, des solutions de fonds et des assurances de prévoyance sont également proposées. Ces dernières peuvent servir exclusivement à la couverture des risques, à savoir à la prévoyance en cas d’invalidité ou de décès, ou inclure une composante d’épargne pour la prévoyance financière à la retraite. Mais les avoirs dits du pilier 3a sont également importants dans le cadre du financement immobilier. Si vous transférez par exemple votre avoir du pilier 3a à la BCVs lors d’une prolongation de votre hypothèque sur e-hypo, cela aura un effet positif sur votre taux d’intérêt. Vous ne prévoyez donc pas uniquement pour la vieillesse, mais économisez aussi des coûts d’intérêts lors du financement immobilier.

Placements sans rapport avec la prévoyance vieillesse

Les placements représentent le troisième volet des produits bancaires. Ils incluent le compte épargne tout comme un fonds de titres. Même le financement immobilier peut devenir un produit de placement, si vous acquérez un immeuble non pas pour l’habiter vous-même, mais pour générer un bénéfice par le biais de la location ou de la vente. Les chevauchements entre produits de placement et produits de prévoyance du pilier 3b sont donc nombreux, car le rendement représente l’aspect le plus important. La diversité des variantes de placement est énorme et pourrait difficilement être exposée dans cet article. Le placement consiste en principe toujours à mettre en balance la sécurité, la rentabilité et la disponibilité. Ces trois aspects étant pratiquement inconciliables, vous devez définir des priorités. S vous voulez par exemple pouvoir disposer rapidement de votre argent pour des urgences, vous devez généralement faire des compromis en matière de rendement. Les titres recèlent en revanche des opportunités de rendement assez importantes, mais n’offrent que peu de sécurité. Les dépôts à terme sont, quant à eux, très sûrs, mais leur rentabilité est toute relative. Comme leur nom l’indique, votre argent est en outre immobilisé pendant une période prolongée.

Les spécialistes de la BCVs vous conseilleront bien sûr volontiers pour vos placements et vous aideront à trouver le produit adéquat.


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