Taux hypothécaires – accéder à la propriété du logement à un taux avantageux avec le prêt adéquat

Les prêts hypothécaires figurent parmi les formes de financement les plus populaires pour des biens immobiliers. Motif: grâce à la garantie de la somme empruntée par un immeuble, les taux d’intérêt sont généralement nettement plus bas que pour des prêts assortis d’autres types de garanties.

Les taux hypothécaires en Suisse n’en sont pas moins soumis à des fluctuations parfois importantes. Compte tenu des durées souvent longues des prêts hypothécaires, une conclusion durant une phase de taux élevés peut donc avoir un effet très significatif sur les coûts totaux. Sur e-hypo.ch, vous pouvez à présent remplacer votre hypothèque actuelle ou prolonger une hypothèque existante et ainsi profiter de l’évolution des taux hypothécaires.

Taux hypothécaires: l’évolution dépend de la politique monétaire de la BNS

L’évolution des taux hypothécaires dépend fortement de la politique monétaire et des taux de la Banque nationale suisse. Celle-ci fixe une marge de fluctuation pour le taux d’intérêt de référence Libor qui détermine le niveau des taux pour l’octroi de crédit entre les banques. Les taux d’intérêt des produits hypothécaires découlent de ce taux d’intérêt de référence Libor.

Si vous souhaitez utiliser une hypothèque pour financer votre logement, vous devriez donc toujours garder un œil sur l’évolution des taux d’intérêt. C’est particulièrement vrai des hypothèques basées sur un taux d’intérêt variable.

Taux hypothécaires actuels en Suisse

En 2015, la Suisse a enregistré la plus faible croissance économique depuis la récession six ans plus tôt. L’économie suisse n’a progressé que de 0,9%. La Banque nationale suisse tente d’y remédier par une «politique de crédit avantageux». Elle a maintenu la marge de fluctuation dans une plage négative, de sorte que les prêts hypothécaires puissent toujours être proposés à des conditions avantageuses.

Taux hypothécaires en Suisse – tout dépend du modèle hypothécaire

Il existe certes de nombreux modèles hypothécaires différents, mais seulement quatre variantes sont courantes: l’hypothèque à taux fixe, l’hypothèque Libor, l’hypothèque à taux variable et l’hypothèque mixte. Selon la forme du financement, le taux d’intérêt peut être variable ou fixe, sans compter que les différentes variantes se distinguent par leur modèle de durée.

Hypothèque à taux fixe

L’hypothèque à taux fixe est un prêt à la durée ferme et au taux d’intérêt fixe. Avantage: le taux d’intérêt est totalement indépendant de l’évolution actuelle du marché et cette forme de financement offre donc une grande sécurité de planification. Vous êtes en outre protégé contre une hausse des taux hypothécaires, mais ne profitez pas non plus d’une baisse des taux d’intérêt.

Comme le taux d’intérêt est généralement fixé sur plusieurs années, la banque assume un risque de taux. Elle le compense en percevant une prime de risque qui accroît le coût total des hypothèques à taux fixe. Le manque de flexibilité constitue un désavantage supplémentaire de l’hypothèque à taux fixe. Si vous souhaitez rembourser l’hypothèque avant la fin de la durée, la banque peut exiger une indemnité de résiliation qui peut parfaitement représenter plusieurs milliers de francs.

Hypothèque Libor

Dans les hypothèques Libor, le taux d’intérêt dépend du taux d’intérêt de référence Libor ou «London Interbank Offered Rate». En principe, celui-ci ne règle que le niveau des taux d’intérêt pour les crédits que les banques s’accordent entre elles, mais il est également utilisé pour calculer le taux d’intérêt d’autres produits financiers. Le taux hypothécaire actuel de l’hypothèque Libor est régulièrement adapté, le plus souvent tous les mois, tous les trois mois ou tous les six mois. Le Libor valable à ce moment ainsi que la marge de fluctuation correspondante de la BNS servent de base à cette adaptation. À cela s’ajoute une marge fixée par la banque hypothécaire respective.

Les hypothèques Libor sont donc certes plus volatiles que les hypothèques à taux fixe, mais grâce au taux publiquement vérifiable elles sont aussi plus transparentes que les hypothèques à taux variable par exemple. Les courts intervalles utilisés pour l’adaptation des taux vous permettent en outre de profiter tout particulièrement d’une baisse du niveau des taux. L’impact d’une hausse des taux est toutefois tout aussi rapide. Comme les hypothèques Libor ont généralement une durée ferme, elles ne peuvent être remboursées par anticipation qu’au prix d’une indemnité de résiliation. Dans le cas d’une hypothèque Libor, vous devriez donc prévoir une marge de manœuvre financière particulièrement importante afin de pouvoir compenser les variations du taux d’intérêt.

Hypothèque à taux variable

Le taux d’intérêt de l’hypothèque à taux variable est constamment adapté aux taux d’intérêt sur le marché des capitaux. Vous pouvez ainsi profiter d’une baisse des taux du marché, mais n’êtes pas à l’abri d’une hausse des taux, comme c’est par exemple le cas avec une hypothèque à taux fixe.

La flexibilité constitue l’un des avantages de l’hypothèque à taux variable: en règle générale, vous pouvez résilier le contrat de prêt moyennant un préavis. Eu égard aux taux d’intérêt bas depuis des années, un modèle hypothécaire variable n’a cependant guère d’intérêt pour vous en tant que client, car les taux d’intérêt ne peuvent finalement qu’augmenter. À cela s’ajoute une faible sécurité de planification pour le client, de sorte que les hypothèques à taux variable ne sont plus guère proposées.

Hypothèque mixte

Les hypothèques mixtes jouissent d’une popularité croissante en Suisse. Il s’agit d’une forme mixte qui associe des éléments des autres types d’hypothèques. Vous pouvez ainsi profiter dans une certaine mesure d’une baisse des taux d’intérêt, tout en vous prémunissant d’une partie des conséquences d’une hausse des taux d’intérêt. Les risques et les opportunités sont donc pareillement maîtrisables avec des hypothèques mixtes.

Il est également facile et rapide de composer une hypothèque mixte avec le calculateur d’e-hypo – choisissez simplement les tranches correspondantes, les durées et les types d’hypothèques pour bénéficier d’une hypothèque mixte habituée à votre situation individuelle.

Tirez parti des taux hypothécaires actuels

Quelle que soit la forme de financement que vous reteniez au bout du compte: sur e-hypo.ch, vous pouvez remplacer votre hypothèque actuelle ou prolonger une hypothèque existante et ainsi profiter au mieux de l’évolution des taux d’intérêt. Vous pouvez par ailleurs conclure de nouveaux prêts hypothécaires chez nous.

Trouvez maintenant l’hypothèque adaptée à votre situation personnelle sur e-hypo.ch et profitez ainsi de l’évolution des taux hypothécaires.

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