Voici comment trouver une hypothèque avantageuse

Vous avez en principe plusieurs possibilités pour financer une maison ou un logement en propriété. Nous expliquons pourquoi une hypothèque représente une option particulièrement intéressante à cet égard pour les emprunteurs et ce qui caractérise une hypothèque avantageuse. Nous montrons en outre quelle forme d’hypothèque les personnes intéressées devraient plutôt choisir en fonction des conditions-cadres et des attentes pour bénéficier d’une hypothèque aussi avantageuse que possible.

Pourquoi une hypothèque est-elle de façon générale un type de financement avantageux?

La terminologie montre déjà ce qui distingue au fond l’hypothèque d’autres formes de financement. Car une hypothèque est d’abord un gage immobilier qui caractérise aussi ce type de financement. Dans l’hypothèque, le prêteur hypothécaire accorde au preneur d’hypothèque un crédit, généralement à long terme, et reçoit en échange non seulement des intérêts, mais aussi un certain actif à titre de garantie. Il s’agit généralement du bien immobilier que le preneur d’hypothèque finance au moyen du crédit. Un tel accord ne semble pas particulièrement intéressant à première vue pour le preneur d’hypothèque, mais c’est une conclusion erronée. Car la possibilité du prêteur hypothécaire de réaliser le droit de gage immobilier en cas de problèmes de paiement instaure la sécurité requise pour accorder un crédit du montant souhaité. Les conditions sont par ailleurs souvent nettement plus intéressantes pour le preneur d’hypothèque en raison de l’actif mis en gage. C’est ce qui se reflète tout particulièrement dans le taux d’intérêt bas.

Que devrait offrir une hypothèque avantageuse?

Qu’est-ce qui caractérise précisément une hypothèque avantageuse pour le preneur d’hypothèque? Un taux hypothécaire aussi bas que possible est particulièrement important. Même de petites différences peuvent se traduire par des économies significatives, parce que les montants du crédit sont généralement très élevés dans le cas d’une hypothèque (montants à six ou sept chiffres). On peut encore distinguer à cet égard le niveau des taux absolu du niveau des taux relatif, qui indique le taux hypothécaire en relation avec le taux actuel du marché. Les intérêts à payer dans le cadre de l’hypothèque sont certes un facteur important, mais ne constituent pas le seul facteur déterminant pour une hypothèque avantageuse. La forme de l’hypothèque choisie joue également un rôle non négligeable. La variante de l’hypothèque devrait être optimale par rapport aux évolutions économiques globales et à la situation du preneur d’hypothèque. Il existe par ailleurs des facteurs qui n’ont pas une influence directe sur les coûts mais qui peuvent néanmoins être décisifs dans le cas particulier. Une hypothèque peut par exemple également être avantageuse, lorsqu’elle laisse certaines libertés au preneur d’hypothèque, notamment en ce qui concerne l’amortissement. Si cette flexibilité est cependant acquise au prix d’un taux hypothécaire plus élevé, une évaluation individuelle est requise.

Comment trouver le taux hypothécaire le plus avantageux?

Alors que les preneurs d’hypothèques peuvent être des particuliers ou des entreprises, les prêteurs hypothécaires sont avant tout des banques et des assurances. Mais les conditions de leurs offres présentent souvent de grandes différences. Les banques pour lesquelles l’octroi d’hypothèques ne représente qu’un domaine d’activité parmi de nombreux autres, qui entretiennent de nombreuses filiales et doivent rémunérer un grand nombre d’employés ne proposent généralement pas le meilleur taux hypothécaire. Les personnes intéressées par une hypothèque avantageuse devaient donc choisir des prestataires qui se concentrent sur les opérations hypothécaires et possèdent une structure des coûts efficace. Les preneurs d’hypothèques qui n’ont pas besoin d’une prestation de conseil détaillée, mais s’informent par eux-mêmes, peuvent souvent trouver des taux d’intérêt encore plus avantageux. E-hypo se concentre par exemple exclusivement sur les produits hypothécaires, renonce aux succursales onéreuses et permet une conclusion d’hypothèque en ligne simple et rapide, sans conseil personnalisé. Nos clients bénéficient ainsi de taux hypothécaires particulièrement bas.

Quelle forme d’hypothèque est la plus avantageuse pour les preneurs d’hypothèques?

Une chose est claire d’emblée: il n’y a pas de réponse universellement valable à cette question. Le contexte économique, la situation personnelle et les attentes entrent en effet également en ligne de compte lors de l’évaluation d’une offre. Si le niveau actuel des taux est par exemple très bas et que des hausses de taux sont probables, une hypothèque à taux fixe constitue un bon choix pour le preneur d’hypothèque. Un taux d’intérêt fixe est en effet caractéristique pour cette forme d’hypothèque. Un autre avantage pour les nombreux preneurs d’hypothèques réside dans la grande sécurité de planification, car les charges financières sont connues dès la conclusion du contrat.

Une hypothèque roll-over peut être particulièrement avantageuse pour celui qui souhaite conclure une hypothèque malgré un niveau plutôt élevé des taux et qui table sur leur baisse. Le prêteur hypothécaire adapte en effet le taux hypothécaire plusieurs fois dans l’année en se basant sur le taux d’intérêt de référence Libor. C’est pourquoi l’hypothèque roll-over est aussi couramment appelée hypothèque Libor.

Si les preneurs d’hypothèque prévoient une baisse des taux et aimeraient en outre bénéficier d’une grande flexibilité, l’hypothèque à taux variable constitue une option possible. Le taux hypothécaire que le prêteur hypothécaire adapte régulièrement à la situation actuelle du marché comme dans l’hypothèque roll-over ne constitue en effet pas la seule variable. La durée n’est pas non plus fixe, parce que le preneur d’hypothèque à la droit d’effectuer des remboursements exceptionnels. Cela peut être particulièrement intéressant, si les revenus de l’emprunteur sont soumis à de fortes variations, par exemple en raison de bonus.

Utilisez le calculateur en ligne d’e-hypo pour comparer les différents modèles. Il suffit de quelques informations pour demander une offre – c’est simple, personnalisé et avantageux.

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