Comparaison des hypothèques – quelle hypothèque est la bonne?

Si vous souhaitez financer l’achat d’une maison ou d’un appartement en propriété, vous disposez en principe de différentes possibilités, la variante la plus courante étant cependant le financement par le biais d’une hypothèque accordée par votre banque. En Suisse, vous avez le choix entre trois modèles hypothécaires lorsque vous souhaitez financer votre logement: l’hypothèque à taux variable, l’hypothèque à taux fixe et l’hypothèque Libor. Mais quelles sont les différences entre ces hypothèques en termes de durée et d’intérêts, respectivement de taux d’intérêt? Une comparaison entre les hypothèques est utile afin de répondre à cette question, car seule une comparaison vous donne une vue d’ensemble des modèles hypothécaires et vous permet d’opter pour la variante de financement qui vous convient.

Avant de comparer les hypothèques: aperçu des modèles hypothécaires

Commençons par présenter brièvement les modèles habituels en Suisse, avant de débuter la comparaison et d’examiner les avantages et les inconvénients des différentes hypothèques. L’hypothèque à taux fixe est sans doute la forme d’hypothèque la plus populaire. Comme son nom l’indique, les conditions de l’hypothèque à taux fixe sont fixées lors de la conclusion du contrat avec un prestataire. Il s’agit notamment du taux d’intérêt et la durée qui, tous deux, ne peuvent plus être modifiés par la banque. Vous réglez donc des mensualités identiques à la banque jusqu’à ce que l’hypothèque à taux fixe ait expiré.

L’hypothèque Libor a certes une durée limitée, à l’instar de l’hypothèque à taux fixe, mais les intérêts y sont calculés différemment. Le taux d’intérêt se base sur le Libor, un taux d’intérêt de référence déterminé quotidiennement à Londres. Lors de la détermination des intérêts sur le Libor, la banque perçoit une majoration afin de couvrir ses frais et adapte ensuite régulièrement le taux d’intérêt de cette hypothèque au niveau actuel du Libor. Ces adaptations interviennent généralement tous les trois ou six mois, mais il y a aussi des prestataires qui choisissent un délai de douze mois.

Pour finir, il existe encore l’hypothèque à taux variable en Suisse, qui est comparable à l’hypothèque Libor lors du calcul des intérêts. L’hypothèque à taux variable possède en effet un taux d’intérêt variable, mais qui n’est toutefois pas déterminé à l’aide du Libor. La banque ou le prestataire d’hypothèques se basent plutôt sur le niveau actuel des taux d’intérêt sur le marché et adapte le taux d’intérêt tous les deux ou trois mois. Les taux d’intérêt et les autres facteurs pris en compte par la banque peuvent varier d’une offre à l’autre. Vous devez donc vous faire une idée des conditions exactes de la banque si vous vous intéressez à une hypothèque à taux variable, afin de pouvoir comparer les offres de cette variante avec celles d’autres modèles. Il y a cependant encore un point sur lequel l’hypothèque à taux variable diffère de l’hypothèque Libor et de l’hypothèque à taux fixe: la durée. L’hypothèque à taux variable a en effet une durée illimitée, ce qui vous offre une grande flexibilité en termes d’amortissement auprès de la banque.

La comparaison des hypothèques: quels sont les avantages et les inconvénients de l’hypothèque à taux variable, de l’hypothèque Libor et de l’hypothèque à taux fixe?

Venons-en à présent à la comparaison à proprement dire des hypothèques. Notez que cette comparaison ne peut pas fournir de résultat définitif, car il n’existe pas de meilleure variante en matière d’hypothèques. Cette comparaison peut seulement vous montrer quelle variante convient à quelles situations. Il vous appartient en revanche de décider si une offre concrète de la banque est effectivement adaptée à vos besoins.

Vous devriez donc toujours comparer les offres individuelles et opter pour le prestataire dont la durée, les taux d’intérêt et les autres conditions du financement sont conformes à vos souhaits. Le calculateur en ligne d’e-hypo.ch peut vous être d’une grande utilité, car il permet de comparer différentes offres en seulement quelques clics. Mais commençons par analyser les avantages et les inconvénients des hypothèques:

du financement. Grâce à des intérêts hypothécaires inchangés et à la durée limitée, vous pouvez très facilement calculer par avance la charge financière de l’hypothèque à taux fixe et la planifier en conséquence. Les changements concernant le niveau des taux d’intérêt sont sans importance dans le cas de l’hypothèque à taux fixe, ce qui peut être un avantage, mais aussi un inconvénient. En effet, si les taux hypothécaires baissent après que vous ayez conclu le contrat, vous ne pouvez pas profiter de cette évolution. S’ils augmentent, en revanche, l’hypothèque à taux fixe ne vous coûtera pas plus cher. Vous devriez donc également baser la durée de votre contrat sur le niveau actuel des taux d’intérêt. En règle générale, vous optez pour une durée longue quand les taux d’intérêt sont bas et inversement. S’agissant de l’hypothèque à taux fixe, vous devez en outre tenir compte du fait que la banque perçoit une majoration d’intérêt lorsque les durées sont longues, car les incertitudes liées à l’évolution des taux hypothécaires génèrent un risque. La banque tente de le compenser par la majoration.

En comparaison avec l’hypothèque à taux fixe, l’hypothèque Libor, également appelée hypothèque roll-over, dépend beaucoup plus de l’évolution des taux d’intérêt. Cela peut être un avantage ou un inconvénient, selon l’évolution du Libor. Le fait que vous n’ayez pas à vous inquiéter du bon moment pour conclure le contrat dans le cas des hypothèques roll-over puisque les taux d’intérêt sont de toute façon adaptés à intervalles réguliers est en tous cas avantageux. Ce type d’hypothèque ne présente en outre pratiquement aucun risque de taux pour la banque, de sorte que vous n’avez pas à supporter la majoration souvent due pour une hypothèque à taux fixe.

Les hypothèques à taux variable offrent une flexibilité encore supérieure à celle des hypothèques roll-over, mais la durée illimitée et donc le fait que l’amortissement ne soit pas précisément réglé peuvent devenir problématiques. Avec ce modèle, vous devriez procéder à des amortissements ordonnés à la banque afin de ne pas retarder inutilement l’échéance de l’hypothèque. L’hypothèque à taux variable convient notamment aux personnes qui sont en mesure d’effectuer des remboursements relativement importants grâce à des bonus annuels. Tout comme pour les hypothèques roll-over, vous devriez en outre disposer d’une certaine marge de manœuvre financière afin de compenser les fluctuations éventuelles des taux d’intérêt.

Comparaison des hypothèques en ligne: examiner les offres grâce à e-hypo.ch

Vous avez à présent un aperçu des différents modèles hypothécaires – mais comment trouver l’offre la plus intéressante afin de financer le bien immobilier de vos rêves? Vous n’avez pas besoin de vous précipiter à la banque, car le calculateur en ligne d’e-hypo.ch permet d’établir une offre personnalisée fondée sur quelques informations. Vous pouvez bien sûr choisir entre les différents modèles hypothécaires, mais vous pouvez aussi décider en ligne de demander une nouvelle hypothèque ou de prolonger une hypothèque existante. Pourquoi ne pas demander une offre? C’est simple, personnalisé et avantageux.

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